Přijde to vždycky tak nějak nečekaně. Auto se rozbije, přijde faktura nebo prostě jen výplata dorazí o týden později, přičemž termíny splátek na nikoho nečekají. Najednou sedíte u počítače, koukáte na číslo na účtu a počítáte, jestli to nějak vyjde. A co když to nevyjde?
Zjistěte, kolik přesně vám chybí a do kdy
Zní to banálně, ale spousta lidí tento krok přeskočí a rovnou přejde do paniky. A přitom naprosto zbytečně. Sedněte si a napište si na papír nebo do tabulky:
- přesnou výši splátky nebo splátek,
- datum splatnosti,
- kolik na účtu reálně máte.
Pak teprve začnete přemýšlet, co s tím.
U menší částky se dá výpadek zpravidla překlenout z vlastních zdrojů. U většího výpadku musíte sáhnout po jiných nástrojích, jako je třeba odklad splátky, výpomoc od blízkých nebo krátkodobé financování.
Stejně důležité je vědět, kolik dnů do splatnosti zbývá. Pokud je splatnost za týden, máte poměrně dost času na to najít řešení. Pokud je zítra, je situace jiná, ale pořád řešitelná.
Kde hledat chybějící peníze
Než se rozhodnete pro výpomoc od rodiny nebo jakékoli financování, projděte si vlastní finance. Zkontrolujte, jestli vám někde neleží zapomenuté peníze.
Může jít o naspořené peníze v mobilní aplikaci banky, kam jste kdysi odkládali drobné, o zálohu složenou při uzavření smlouvy s novým poskytovatelem internetu nebo třeba o nevyzvednutou výhru z věrnostního programu, kterou lze převést přímo na účet. Ale nezapomeňte také prohledat kapsy bund, kalhot a batohů, případně různé „skrýše“ na drobné, pokladničky atd.
Rychlý prodej věcí přes bazary také funguje překvapivě dobře. Poptávka po použitém elektru, nářadí, špercích nebo sportovním vybavení je slušná a peníze z takového prodeje mohou dorazit v řádu dnů. Nebojte se nastavit cenu níž, než jste původně chtěli. Teď totiž potřebujete rychle peníze, ne maximální výtěžek.
Pokud máte kolem sebe lidi, kterým věříte, krátkodobá výpomoc od přátel nebo rodiny je v takové situaci naprosto normální a rozumné řešení. Podmínkou je ale jasná dohoda o splacení. Ne, že by vám lidé nevěřili, ale je důležité, aby nevzniklo zbytečné napětí.
Kontaktujte věřitele dřív, než to bude akutní
Tady hodně lidí udělá chybu. Čekají, až den splátky projde bez platby, a teprve pak začínají komunikovat. Jenže mnohem výhodnější je obrátit se na věřitele předem, ještě před datem splatnosti.
Většina poskytovatelů půjček může v takové situaci nabídnout nějakou formu odkladu nebo individuálního řešení. Ne proto, že by byli altruisté, ale proto, že dlužník, který sice platí se zpožděním, ale komunikuje, je pro ně nesrovnatelně lepší než dlužník, který nekomunikuje vůbec.
- Zavolejte, napište nebo navštivte pobočku a popište situaci konkrétně – kdy došlo k výpadku, jak velký je, kdy můžete reálně zaplatit…
- Když budete telefonovat s věřitelem, mějte po ruce číslo smlouvy nebo variabilní symbol. Vyhnete se zdlouhavému ověřování a rovnou přejdete k věci. Zaznamenejte si také jméno operátora a čas hovoru pro případ, že by o domluvě někdo pochyboval.
- Uvědomte si, že odklad splátky neznamená, že zmizí. Přesunete ji, ale obvykle se k ní přičtou poplatky nebo úroky. Tohle si vyjasněte předem, aby vás příští měsíc nečekalo překvapení.
Kdy dává smysl přemostit výpadek půjčkou
Existují situace, kdy krátkodobá finanční pomoc dává smysl. Konkrétně tehdy, když víte, že příští měsíc příjem přijde a jde jen o časový posun, třeba opožděná výplata, faktura od klienta, která se zpozdila, nebo vrácení daňového přeplatku. V takovém případě může půjčka online sloužit jako funkční přemostění, protože celý proces proběhne rychle a bez zbytečné administrativy.
Také může toto řešení dávat smysl, pokud novou půjčkou refinancujete půjčku starší, případně konsolidujete více půjček do jedné.
Co naopak smysl nedává je řešit půjčkou situaci, kdy příjem následující měsíc nepřijde nebo přijde ve výrazně nižší výši než dřív. To by znamenalo jen přesunout problém do budoucna a přidat k němu náklady na další půjčku. V takové chvíli je potřeba situaci řešit systémověji.
Pokud se rozhodnete pro novou půjčku, věnujte chvíli volbě částky. Lidé mají přirozenou tendenci půjčit si trochu víc, než akutně potřebují, takzvaně pro jistotu. Je to pochopitelné, ale v praxi to znamená, že splácíte víc a déle, než bylo nutné. Půjčte si přesně tolik, kolik vám chybí, a nic navíc.
Preventivní opatření, aby se situace neopakovala
Jeden výpadek se může stát každému. Opakovaný výpadek je signál, že je něco špatně. Nejčastějším důvodem, proč lidé pravidelně narážejí na nedostatek peněz před výplatou, není nízký příjem, ale nepravidelná struktura výdajů, kde se každý měsíc objeví jiná „neočekávaná“ položka.
Zkuste si příští měsíc zapsat úplně všechno, co zaplatíte. Nejen velké položky, ty znáte. Ale i ty malé a střední, které prostě odcházejí a vy nad nimi nepřemýšlíte. Předplatné, servis auta, narozeninový dárek, výlet, káva v kavárně. Každá z nich je individuálně drobná, ale dohromady klidně vytvoří tisícové „překvapení“ každý měsíc.
Pomáhá vytvořit si zvláštní odkládací položku v rozpočtu, říkejte jí třeba „nepravidelné výdaje“ a každý měsíc do ní ukládejte pevnou částku. Nemusí být velká. 500 Kč měsíčně jsou za rok 3 000 Kč. To už je záchranná síť, která vám příště umožní splátku zaplatit bez toho, abyste museli hledat řešení narychlo.
Co je nejhorší věc, kterou teď můžete udělat?
Nečinnost. To, že nezbyde na splátku, je nepříjemná situace a instinktivně se chce člověku před ní zavírat oči a doufat, že se nějak vyřeší sama. Jenže ona se nevyřeší.
Každý den, kdy splátka není zaplacená a vy nekomunikujete, situaci jen komplikuje. Přibývají poplatky z prodlení, věřitel přechází do jiného režimu komunikace a vy přicházíte o prostor k dohodě, který by jinak byl docela velký.
Finanční výpadek není selhání. Je to situace, která se řeší, ale je nutné ji řešit aktivně, ne čekáním. Čím dřív začnete, tím víc možností máte.
